服务老年人理财 金融机构应有所为

老龄人口逐渐增多，老年人如何守好自己的“钱袋子”?《经济参考报》日前就这一话题展开调研了解到，大部分老年人仍偏好安全、稳健的投资类产品，对结构相对简单的金融产品更容易接受。而鉴于以上特点，大部分金融机构也专门针对老年客户，尽可能在符合其风险偏好的同时满足其投资需求。

不过，记者在调研中也发现，部分老年人有强烈的实现“钱生钱”的愿望，近年来，涉及老年人理财的案件纠纷也日益增多。业内人士建议，老年人一定要在正规金融营业场所和金融平台上办理业务，不可盲目追求高收益，掉入高息理财的诈骗陷阱。

大部分“求稳” 少部分“追高”

记者在北京部分社区调研发现，当前老年人理财仍追求“稳”，大部分老年人偏向安全、稳健及流动性较好的投资类产品。国债、银行存款、大额存单、低风险银行理财等仍是老年人理财的主流选项。

房山一退休居委会工作人员张大爷告诉记者，他一般就选银行定期存款，“存银行主要是图个踏实稳定，能保值就行。”他说。家住北京石景山区的63岁退休文员李大妈也表示，自己的理财方式以银行低风险理财产品为主，主要靠银行工作人员的推荐。

“老年人群体普遍风险承受能力较低，一方面由于收入来源有限，对资金的安全性要求高;另一方面，由于身体、家庭等原因可能存在突发性资金需求，因此具备一定资金流动性需求。基于以上特点，老年人更为偏好储蓄存款产品、中短期限保本类或低风险理财产品。”工行北京公益桥支行副行长尚立新表示。兴业银行北京分行相关部门负责人表示，从产品结构来看，老年客户对于新生事物的接受和理解力相对较弱，他们更偏好结构相对简单的金融产品。

不过，记者在采访中也了解到，部分老年人也能够接受高风险产品。“我理财没什么困难，股票、基金、理财产品都会进行购买，也基本都能明白产品内容。”来自北京70岁的退休审计从业人员王大爷表示，自己退休前就经常炒股，有一定理财经验，因此愿意购买部分高风险的金融产品。

《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》指出，老年人也开始操作电脑进行炒股，虽然尚属少数，但是他们离操作现代电子工具进行金融活动更近了一步。更加重要的是，老年人没有劳动收入，很多只能依靠存款、退休金、养老保险过生活，他们希望实现“钱生钱”，购买金融产品以达到资产保值增值的诉求强烈。

金融机构做到“卖者尽责”才能要求投资者“买者自负”

为满足老年人日益增长的理财需求，多家银行已针对老年人推出相应产品和服务。

浦发银行北京分行零售业务部产品经理表示，浦发在售的安享赢、结构性存款产品均是较为适合老年人的热销存款类产品，“储蓄存款产品安享赢保本保息，利率较央行基准利率上浮。此产品最低1000元即可购买，存期内支持多次提前支取，相对一般理财产品更为灵活方便，对老年人客户较为友好。”

尚立新也介绍称，工行也在产品和服务方面针对老年客户进行了改进，“在产品上，工行针对60岁以上客户提供特色储蓄产品，支持提前支取，产品持有到期还可较同期限央行基准利率一定比例上浮。同时，工行还提供‘固收+’产品、理财产品等，分散非系统性投资风险，尽可能在符合老年人风险偏好的同时满足其投资需求。”她表示。

“随着年龄增长，老年人认知能力有所下降，金融机构在向老年人提供服务时需要更耐心，详细解释客户购买或投资产品的风险点，且尽量避免向老年客户宣传较复杂和较高风险的投资产品。此外，记忆衰退也是老年人难以避免的问题，金融机构针对老年客户应及时告知产品的变更情况。”普益标准研究员张迪表示。

北京西城法院法官郝卉也表示，相比于年轻群体，金融机构对老年人应尽到符合其认知水平的特殊告知义务，并就告知事实留存记录。金融机构只有做到“卖者尽责”，才能要求投资者就投资损失“买者自负”。另外，金融机构应对老年人进行电话回访，给予老年人理解产品内容的考虑期。

记者从兴业银行北京分行了解到，针对老年人特点，该行配备了有资质的理财经理，向老年客户提供金融及产品方面的咨询。对购买金融产品的老年客户，兴业银行的理财经理一般在产品到期前两天会与老年客户取得联系，告知产品到期信息，避免老年客户遗忘。

警惕深陷“高息陷阱”

“本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴随高风险，甚至可能遇到洗钱、诈骗等金融犯罪活动。”张迪表示。

记者从北京西城法院获悉，近年来西城法院受理的涉老年人理财案件数量有所攀升。近三年西城法院受理相关案件共1000多起，案件涉及种类逐年增加，除了老年人与银行机构的纠纷外，还涉及老年人参与证券、基金、信托等投资纠纷，涉案合同复杂程度越来越高。

郝卉说，当前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虚假宣传与承诺，面对动辄10%甚至20%以上的保本收益宣传，很多老年人会忽略风险，仅凭对宣传机构的信任，做出投资决定。老年人投资理财时，对高于市场平均收益率的金融产品应保持足够警惕。

尚立新建议，老年客户一定要在正规金融营业场所和金融平台上办理业务，对于网上、微信群里、路边主动推荐等自身并不了解的情况、领域，要格外提高警觉，切勿因高息、熟人等因素落入理财陷阱。

郝卉也表示，需要识别不法分子的虚假包装。不法人员在冒名出售虚假的金融产品骗取资金时，往往会对自身营业场所、机构名称、理财产品进行粉饰和包装，诱骗老年人误以为资金投向正规的金融产品。建议老年金融消费者投资理财时，应查验金融机构的金融业务许可证、营业执照等证件，并利用网络，拨打监管机构电话等方式进行核验、咨询。张迪也表示，对理财感兴趣的老年人可以适当学习一些金融知识，了解金融市场活动，有助于辨别投资项目可信与否。

兴业银行北京分行相关负责人也表示，随着金融理财行业日益扩增，产品五花八门，建议老年客户慎重购买高收益产品，尽量选择简单易懂的产品，购买复杂产品一定与家人商量。此外，建议老年客户要根据自身情况留存一定的流动性资金，可随用随取，以备不时之需。(记者 张莫 向家莹 实习生 王惠民)

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